一場改變金融業(yè)態(tài)和創(chuàng)業(yè)業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融革命潮正席卷中國大地。而在這場“武林爭霸”的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融無論是在格局上還是在創(chuàng)新上均已呈現(xiàn)新的趨勢。

第一個趨勢是四大門派領(lǐng)銜革命，四大派系分別是互聯(lián)網(wǎng)巨頭系、金融系、運營商系及產(chǎn)業(yè)系?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭系以阿里和騰訊為代表，互聯(lián)網(wǎng)金融帝國正在不斷的擴張中;金融系以平安集團為代表，借金融全牌照的優(yōu)勢繼續(xù)外延;運營商系以中國電信為代表，雛形漸成;產(chǎn)業(yè)系則以萬達(dá)集團等為代表，不斷推進著產(chǎn)業(yè)資本和互聯(lián)網(wǎng)金融的水乳交合。

未來是哪一派“一統(tǒng)江湖”，還是四大門派抑或是多足鼎立?目前尚難得出結(jié)論。不過，各派之間基于不同的“內(nèi)功心法”，正在加速“跑馬圈地”。從“內(nèi)功心法”上論，以“余額寶”得以沖出江湖的點狀創(chuàng)新瀕臨結(jié)束，而集合點狀的集團式創(chuàng)新正風(fēng)云再起。

“少林派”：阿里、騰訊打天下

電影《少林寺》

作為互聯(lián)網(wǎng)金融武術(shù)中范圍最廣的門派而言，阿里、騰訊是打天下的“主角”。先說源于電商基因的阿里巴巴，拿下民營銀行牌照后，阿里的內(nèi)部閉環(huán)已完成，而“平臺+數(shù)據(jù)+金融”則是它最重要的內(nèi)功心法。

作為一個開放式的平臺，如果簡單地抽象下阿里的資金入口和出口，會發(fā)現(xiàn)出口方面，在阿里的體系內(nèi)，理論上其實存在四個層面的貸款客戶來源，阿里巴巴的B2B、淘寶的C2C，天貓的B2C，以及支付寶的客戶。

那么從阿里的角度而言，銀行牌照是關(guān)鍵一字?！熬W(wǎng)商銀行是一家互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行，將立足于互聯(lián)網(wǎng)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)思想和技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)分析，去服務(wù)草根消費者和小微企業(yè)，拓寬網(wǎng)絡(luò)商業(yè)的邊界。小微金服期望這家從互聯(lián)網(wǎng)孕育而生的網(wǎng)商銀行，能為實體經(jīng)濟，為民眾日常生活帶來更多創(chuàng)新服務(wù)，并在此基礎(chǔ)上完善互聯(lián)網(wǎng)金融誠信體系，讓信用創(chuàng)造財富?！边@是阿里對于網(wǎng)商銀行的定位。

在這個定義里，阿里不僅明確了網(wǎng)商銀行的目標(biāo)客戶：為更多的淘寶生態(tài)內(nèi)的小企業(yè)和個人經(jīng)營者(提供網(wǎng)絡(luò)信用貸款)，以及進行網(wǎng)絡(luò)購物的消費者(提供消費貸款)，且隱含了大數(shù)據(jù)的潛在層，即更好的搭建自身征信體系。

再來一觀阿里的版圖，更加明晰的是“平臺+金融+數(shù)據(jù)”的構(gòu)造，在阿里的內(nèi)部構(gòu)造中，鑲嵌的不僅有資金流、還有數(shù)據(jù)流。消費金融、投資理財、保險、銀行、基金、小貸、擔(dān)保均已納入旗下，而云計算、大數(shù)據(jù)和信用體系也形成了數(shù)據(jù)流的雛形。不僅如此，對于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的進攻如醫(yī)療、教育等亦在計劃中。

再看另外一家巨型航母，騰訊。騰訊最重要的內(nèi)功心法是新興商業(yè)場景，在線上比拼幾近勢均力敵的時候，誰占據(jù)了線下誰就將是獲勝者。

騰訊依靠社交網(wǎng)絡(luò)不斷擴展外延，社交游戲、金融、社交征信、社交健康……社交可以成就一切。在傳統(tǒng)佳節(jié)春節(jié)過后，依靠“紅包大戰(zhàn)”而獲取了二三線城市最為廣泛的資源過后，騰訊的大社交再進一步。

一個“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念正火熱全國。從“互聯(lián)網(wǎng)+零售”、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”、“互聯(lián)網(wǎng)+家電”、“互聯(lián)網(wǎng)+汽車”，到“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”、“互聯(lián)網(wǎng)+地產(chǎn)”、 “互聯(lián)網(wǎng)+旅游”、“互聯(lián)網(wǎng)+交通”，再到“互聯(lián)網(wǎng)+媒體”、“互聯(lián)網(wǎng)+通信”、“互聯(lián)網(wǎng)+影視娛樂”……很多傳統(tǒng)行業(yè)都在因為互聯(lián)網(wǎng)而發(fā)生著改變。

而在馬化騰的眼中，互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的深度融合將成為大勢。而在這股“互聯(lián)網(wǎng)+”的大潮中，馬化騰給騰訊的定位是“連接器”，去連接所有的人和資訊、服務(wù)，而且要做一個普世的、最簡單易用的連接器，比如只是簡單的掃一掃或者搖一搖，就可以通過騰訊的微信或者QQ把過去割裂的線上世界與線下世界融合在一起。

“武當(dāng)派”：平安戰(zhàn)車向前

馬景濤版《倚天屠龍記》劇照

在武林中，武當(dāng)為內(nèi)家之宗。金融基因最深的平安借助自己在傳統(tǒng)金融中的優(yōu)勢，開始深耕互聯(lián)網(wǎng)金融的階段。

這幾天最惹眼的就是平安集團成為碧桂園第二大股東的消息，中國平安此前曾回應(yīng)稱，將和碧桂園一起在社區(qū)金融領(lǐng)域展開合作，為社區(qū)客戶提供專業(yè)、便捷、高效的金融服務(wù)。

中國平安董事長馬明哲在平安晨會上發(fā)布了2015年元旦致辭，除點評2014年為“平安有史以來危機感最強，自我革新最深刻”和“非常辛苦的一年”之外，平安的互聯(lián)網(wǎng)金融新戰(zhàn)略亦浮出水面。

從生活切入，搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，圍繞“醫(yī)、食、住、行、玩”等需求，中國平安初步形成了資產(chǎn)交易市場”陸金所、“積分交易市場”萬里通、“汽車交易市場”平安好車及“房產(chǎn)交易市場”平安好房四個市場。

去年年初，馬明哲曾攜平安“五虎將”亮相滬上，正式宣告進軍互聯(lián)網(wǎng)金融。經(jīng)過一年的深耕，平安確實在這條路上有了不小做為。

數(shù)據(jù)顯示，2014年前三季度，陸金所位列全球P2P行業(yè)三甲、中國第一，注冊零售用戶數(shù)已突破300萬，機構(gòu)客戶超過1000家，金融資產(chǎn)交易規(guī)模同比增長近5倍，P2P交易規(guī)模同比上漲近5倍。

承擔(dān)“積分交易市場”功能的萬里通以及平安好車、平安好房，也將是平安互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略中的重點發(fā)展方向。截至2014年底，萬里通注冊用戶數(shù)已超過7000萬，線上、線下聯(lián)盟企業(yè)超過50萬家，積分交易規(guī)模近50億，已成為中國第一大開放式積分平臺。

無論是平安好房COO莊諾推行的全國首例海外置業(yè)眾籌金融產(chǎn)品，還是萬里通董事長兼CEO吳世雄的玩轉(zhuǎn)積分市場，他們都試圖在演繹一種壓力與創(chuàng)新的邏輯——這是中國平安內(nèi)在創(chuàng)新基因決定的。

中國平安首席信息官陳心穎的解讀是，平安非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)目前處于萬馬齊奔的狀態(tài)，有7大業(yè)務(wù)，集團不做限制，各種新的業(yè)務(wù)模式都可以嘗試?！爸袊桨布瘓F副總經(jīng)理、首席財務(wù)執(zhí)行官姚波則表示，在外界近期關(guān)注的“平安戰(zhàn)車”管理模式中，作為突前前鋒的互聯(lián)網(wǎng)金融會實行hubandspoke模式，即圍繞金融生活服務(wù)生態(tài)圈這個HUB，壹錢包、天下通、一賬通、萬里通、健康管理、陸金所等幾大門戶未來將各顯神通。

不過，關(guān)于究竟是小而美好還是大而全好一直存在著爭議，不過可以預(yù)見的是，以單一產(chǎn)品為創(chuàng)新主力的時代已經(jīng)過去，在大框架下的集合創(chuàng)新才更為值得關(guān)注。

峨眉派：運營商奮力趕超

高圓圓版《倚天屠龍記》劇照

在武林門派中，峨眉派的地位似乎有點尷尬。既非武林第一，又在某些方面獨占鰲頭。這似乎亦有點像運營商在互聯(lián)網(wǎng)金融爭霸中的地位，優(yōu)勢尚足、動力欠缺。

非常值得關(guān)注的是，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上已被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)革命的電信運營商們，正在加速踏入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，多位運營商高管均認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是運營商的重大機遇。

雖非“天下第一”，亦不妨自成一格。運營商的舉動亦能印證其在看好互聯(lián)網(wǎng)金融的決心，或許，不僅僅是機遇，更是在這個傳統(tǒng)優(yōu)勢正逐漸消失的時代崛起的最后一根稻草。

從中國電信、中國移動、中國聯(lián)通相繼推出添益寶、和聚寶、沃百富，運營商們在互聯(lián)網(wǎng)金融上的決心從未消減。去年9月，“招聯(lián)消費金融有限公司”橫空出世，而今年擁有中國電信背景的翼支付已將企業(yè)征信牌照收入囊中，個人征信正在推進中。

以翼支付為樣本可初探運營商在互聯(lián)網(wǎng)金融上的布局。目前“翼支付”業(yè)務(wù)部門主架構(gòu)有四大板塊：一是產(chǎn)品創(chuàng)新部，以傳統(tǒng)支付類業(yè)務(wù)為主;二是財富管理部，業(yè)務(wù)從理財類產(chǎn)品切入，包括銀行、基金、保險，甚至是P2P在內(nèi)的第三方，都有合作展開;三是貸售轉(zhuǎn)售事業(yè)部，主要業(yè)務(wù)是在電信產(chǎn)業(yè)上下游向代理商提供供應(yīng)鏈融資服務(wù)，目前也在產(chǎn)業(yè)外積極拓展合作渠道;四是充值卡事業(yè)部，主要是在預(yù)付卡領(lǐng)域做一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的拓展和增值服務(wù)。

而從戰(zhàn)略上來看，自身業(yè)務(wù)的拓展只是運營商入局互聯(lián)網(wǎng)金融的冰山一角，而支付業(yè)務(wù)向上，運營商們正在挖掘更多的可能性和出路。

“類金融”牌照的爭取以及戰(zhàn)略合作則是運營商的出路。以日前火熱的新華保險引戰(zhàn)投的猜想看，運營商入局保險、基金、銀行等傳統(tǒng)金融企業(yè)繼而協(xié)同發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融也不失為一條出路。

不過，運營商在數(shù)據(jù)上的優(yōu)勢亦讓運營商成為可能借征信開辟新路的基因。實際上，征信、消費金融等都是運營商的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，不過資金來源端則是瓶頸。

另外一大優(yōu)勢則是運營商在線下的優(yōu)勢，未來互聯(lián)網(wǎng)金融線上布局比拼結(jié)束之后，線下優(yōu)勢將成為核心優(yōu)勢。如何借線下優(yōu)勢發(fā)力亦是運營商的出路。

不過，受囿于監(jiān)管限制、牌照資源以及股東風(fēng)格，運營商在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)力速度上如果再不加快，很可能要隱沒于江湖。

南拳派：產(chǎn)業(yè)派多路角逐

少林南拳

作為最沒有特點又發(fā)展最快、格局最混亂的產(chǎn)業(yè)派，從來都不放棄任何一個機會。既可復(fù)制少林派已開發(fā)好的“內(nèi)功心法”，又不排斥任何資本，產(chǎn)業(yè)派像極了四大門派中的“南拳派”。

互聯(lián)網(wǎng)金融已成為產(chǎn)業(yè)資本掘金之地。一方面，從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)必須越來越多地與實業(yè)和傳統(tǒng)行業(yè)相結(jié)合的趨勢讓產(chǎn)業(yè)資本興趣滿滿，另一方面資本逐利的本性也讓產(chǎn)業(yè)資本不想放棄任何機會。

鑒于有“少林派”阿里在前，通過互聯(lián)網(wǎng)將產(chǎn)業(yè)鏈的信息流、資金流和物流整合的效果令產(chǎn)業(yè)資本垂涎。最容易進入的P2P領(lǐng)域，是產(chǎn)業(yè)資本的主要發(fā)力點。

產(chǎn)業(yè)集團做P2P應(yīng)當(dāng)將資金出借方投資人定位為穩(wěn)健的、具有一定投資分析能力中產(chǎn)人群，而不是盲目追求高投資回報的人群。融資方主要定位為小微企業(yè)，特別是行業(yè)供應(yīng)鏈上的企業(yè)。產(chǎn)業(yè)集團周邊應(yīng)當(dāng)有著多年業(yè)務(wù)往來的上下游企業(yè)，對這些企業(yè)的經(jīng)營情況了如指掌，并且也能在一定程度上影響到這些企業(yè)的具體業(yè)務(wù)，可以說對這些企業(yè)的了解要超過銀行，所以為這些企業(yè)提供金融服務(wù)的風(fēng)險可控性非常高。目前，數(shù)家上市公司均已入局P2P。

不過，符合上文中點狀創(chuàng)新已結(jié)束的趨勢，集合式創(chuàng)新中可觀萬達(dá)集團的樣本。去年年末，萬達(dá)集團和快錢公司在北京簽署戰(zhàn)略控股合作協(xié)議，萬達(dá)獲得快錢控股權(quán)。這是萬達(dá)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域首單并購，為萬達(dá)電子商務(wù)及金融產(chǎn)業(yè)獲得重要的支付平臺，意味著萬達(dá)O2O邁出實質(zhì)性步伐。萬達(dá)的構(gòu)想是，將以快錢為核心打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)鏈，使快錢成為中國領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。同時，快錢還將成為萬達(dá)金融版塊的基礎(chǔ)設(shè)施，萬達(dá)將圍繞其打造產(chǎn)融結(jié)合、融融結(jié)合、線上線下結(jié)合的完整金融產(chǎn)業(yè)鏈。

來源：一財網(wǎng)